本文來(lái)源：時(shí)代周報(bào) 作者：趙佳琪

眾多消費(fèi)者正深陷 " 醫(yī)美貸 " 的泥沼，難以自拔。

近年來(lái)，隨著現(xiàn)代醫(yī)療與科技的進(jìn)步，醫(yī)美行業(yè)規(guī)模與日俱增。根據(jù) " 艾媒咨詢 " 發(fā)布的研究，中國(guó)已成為僅次于美國(guó)的全球醫(yī)美第二大國(guó)。2015-2019 年，中國(guó)醫(yī)美需求增速超過(guò)全球，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá) 28.7%，預(yù)計(jì) 2023 年中國(guó)醫(yī)療美容市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到 3115 億元。

在市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)張的同時(shí)，醫(yī)美行業(yè)也滋生了不少亂象。

央視 3 · 15 晚會(huì)曝光了醫(yī)美行業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)速成班亂象，一些機(jī)構(gòu)稱無(wú)門檻、零基礎(chǔ)的學(xué)員都有資格入學(xué)，培訓(xùn)只需 6 天，就可拿到微整形美容師高級(jí)證書(shū)。

但事實(shí)上，醫(yī)美行業(yè)的套路，遠(yuǎn)不止于此。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)顯示，2015 年到 2020 年，全國(guó)消協(xié)組織收到的醫(yī)美行業(yè)投訴從 483 件增長(zhǎng)到 7233 件，5 年間投訴量增長(zhǎng)近 14 倍。在黑貓投訴平臺(tái)上，2021 年全年醫(yī)美投訴量超 8 千條，投訴問(wèn)題集中于資質(zhì)不明、虛假宣傳效果、誘導(dǎo)醫(yī)美貸等。

" 麗人購(gòu) " 還是 " 麗人貸 "？

一些民間借貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)抓住年輕人的愛(ài)美之心，主動(dòng)向年輕群體提供貸款，甚至與醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作，共同誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款整形，" 醫(yī)美貸 " 由此產(chǎn)生。

2022 年 3 月 20 日，《時(shí)代周報(bào)》記者來(lái)到北京市豐臺(tái)區(qū)某整形醫(yī)院，在面診后，該整形醫(yī)院醫(yī)助提出了手術(shù)方案，記者表明自己錢不夠時(shí)，該醫(yī)助稱，可以幫忙做分期，隨后讓記者下載度小滿金融 APP。在度小滿上，記者將 1.2 萬(wàn)元做了 12 個(gè)月分期，選擇等額本息，總利息 1532.91 元，年華利率為 12.8％，性質(zhì)為個(gè)人消費(fèi)貸。

面對(duì)動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元的醫(yī)美項(xiàng)目，小額貸款確實(shí)是某種解決之道。然而，" 美 " 的代價(jià)，卻不是所有人都能承受的。一位匿名用戶于 2022 年 02 月 17 日在黑貓投訴平臺(tái)稱："2020 年 11 月 15 日，花費(fèi)了 4.56 萬(wàn)元購(gòu)買醫(yī)美項(xiàng)目，當(dāng)天付款 5600 元，醫(yī)院推薦了美粟網(wǎng)貸 app 將剩下的 4 萬(wàn)元分 36 期，總計(jì)還款 6.4 萬(wàn)元，總利率高達(dá) 60％。"

按照上述案例算下來(lái)，這筆貸款的年化利率為 20％。為了核實(shí)該用戶投訴的準(zhǔn)確性，《時(shí)代周報(bào)》記者致電美栗 APP 客服電話進(jìn)行采訪核實(shí)，客服回復(fù)：" 我們的利率都是符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的，如用戶有疑問(wèn)，可以本人來(lái)電查詢。

2020 年 8 月 20 日，最高人民法院規(guī)定，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限調(diào)整為一年期 LPR 的 4 倍。按照 2022 年 1 月份一年期 LPR 為 3.7% 計(jì)算，如今民間借貸一年期的司法保護(hù)上限為 14.8%。

《時(shí)代周報(bào)》記者通過(guò) APP 商城搜索 " 美栗 "，該 APP 的簡(jiǎn)介顯示，" 美栗 " 為美容護(hù)膚微整形醫(yī)美專業(yè)分享平臺(tái)，主要包括美栗首頁(yè)、美栗社區(qū)、美栗商城三大板塊。而在美栗商城中，主要有大牌爆款、潮流商品、獨(dú)家秘方等。

時(shí)代周報(bào)記者打開(kāi) " 美栗 "APP，發(fā)現(xiàn)該 APP 除醫(yī)美知識(shí)科普外，在 " 我的 " 這欄中，有 " 信用生活 " 的分類，其中第一個(gè)就是 " 麗人購(gòu) "。

但在 " 麗人購(gòu) " 這一選項(xiàng)上，《時(shí)代周報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，明明是 " 購(gòu) "，但里面并無(wú)可售賣商品，頁(yè)面則直接跳轉(zhuǎn)到了網(wǎng)貸平臺(tái)。

該網(wǎng)貸平臺(tái)頁(yè)面要求上傳身份證，《時(shí)代周報(bào)》記者在上傳身份證后，發(fā)現(xiàn)該頁(yè)面顯示了 " 賬單金額、暫無(wú)借款 " 字樣。在上方的 " 預(yù)授信 " 一欄要求掃描二維碼。由于無(wú)上述提到的二維碼，《時(shí)代周報(bào)》記者無(wú)法看到進(jìn)一步信息。

據(jù)媒體去年 6 月份報(bào)道，" 美栗 "APP 里的 " 麗人貸 " 產(chǎn)品，主要針對(duì)有大額醫(yī)美分期需求的 18-55 周歲的女性。同時(shí)，美栗 APP 上的分期業(yè)務(wù)未直接面向消費(fèi)者，均需要掃描場(chǎng)景商戶的二維碼才能申請(qǐng)。

為了核查 " 麗人貸 " 是否是現(xiàn)如今的 " 麗人購(gòu) "，《時(shí)代周報(bào)》記者再次致電 " 美栗 " 客服，官方客服并未正面回應(yīng)記者所問(wèn)，只是表示：" 如從本 APP 進(jìn)行醫(yī)美貸，需要去醫(yī)院進(jìn)行辦理，消費(fèi)者無(wú)法自行貸款，且美栗 APP 在北京區(qū)域并無(wú)合作醫(yī)院，需要消費(fèi)者自行尋找合作醫(yī)院。"

美容機(jī)構(gòu)與貸款公司合作，返點(diǎn) 10％-20％

" 誘導(dǎo)貸款的目的是想讓你多消費(fèi)。" 醫(yī)美行業(yè)從業(yè)人員靚靚向時(shí)代周報(bào)記者表示，" 比如消費(fèi)者花 2 萬(wàn)元只想打玻尿酸，但美容機(jī)構(gòu)會(huì)勸說(shuō)進(jìn)行縮鼻翼、植入假體等手術(shù)，最終可能會(huì)加項(xiàng)到 10 萬(wàn)乃至更多。如果消費(fèi)者錢不夠，這個(gè)時(shí)候就可以讓你貸款。"

靚靚透露，美容機(jī)構(gòu)和貸款公司合作是醫(yī)美行業(yè)的常見(jiàn)現(xiàn)象，" 貸款公司給美容機(jī)構(gòu)返點(diǎn)，通常為貸款金額的 10％-20％左右。" 同時(shí)，靚靚提到，貸款公司和美容機(jī)構(gòu)通常按月結(jié)算，每月貸款總額不同，也會(huì)影響返點(diǎn)的比率。

而除散客外，醫(yī)美貸的目標(biāo)群體還有集體客戶。針對(duì)集體客戶，靚靚告訴時(shí)代周報(bào)記者，如娛樂(lè)場(chǎng)所員工，就是醫(yī)美貸的常見(jiàn)消費(fèi)群體，" 他們將員工集體打包進(jìn)行整形，錢不夠的話，美容機(jī)構(gòu)會(huì)直接推薦一些貸款公司，讓她們?nèi)ベJ款，利息高也沒(méi)辦法，維權(quán)成本太高，往往最后不了了之，咬著牙還。"

針對(duì)維權(quán)難現(xiàn)象，財(cái)經(jīng)評(píng)論員王赤坤表示，很多醫(yī)美機(jī)構(gòu)和第三方合作，推出消費(fèi)貸，讓消費(fèi)者和三方或多方簽訂相關(guān)協(xié)議，費(fèi)用也通過(guò)第三方交給醫(yī)美機(jī)構(gòu)。同時(shí)，第三方或多方機(jī)構(gòu)也會(huì)截留一部分費(fèi)用作為相關(guān)服務(wù)費(fèi)用。" 在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，醫(yī)美機(jī)構(gòu)以此托推責(zé)任并且無(wú)法退還服務(wù)費(fèi)用部分，增加消費(fèi)者維權(quán)成本和維權(quán)難度。"

事實(shí)上，早在 2021 年 6 月 9 日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的倡議》，并呼吁 " 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇證照齊全、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的第三方醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)合作，建立相關(guān)機(jī)制對(duì)其合法合規(guī)性進(jìn)行定期評(píng)估，如存在違法違規(guī)行為，應(yīng)立即停止合作 " 等。

上述倡議出臺(tái) 1 天后，國(guó)家衛(wèi)健委、中央網(wǎng)信辦等八部委聯(lián)合發(fā)文，決定于 2021 年 6 月 -12 月聯(lián)合開(kāi)展打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項(xiàng)整治工作，并發(fā)布《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項(xiàng)整治工作方案》（下稱 " 方案 "），規(guī)范醫(yī)美行業(yè)一系列不正當(dāng)行為。

此后，多地開(kāi)展了醫(yī)美亂象整治行動(dòng)。同時(shí)，資本方面，上海證券交易所與深圳證券交易所先后規(guī)定，在其交易所掛牌的部分消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，入池基礎(chǔ)資產(chǎn)中不得有 " 醫(yī)美貸 "。

" 高息醫(yī)美貸最猖狂的時(shí)候大概在 2015 年左右，后來(lái)經(jīng)過(guò)整治，北京這樣的一線城市，基本已經(jīng)很難見(jiàn)到了。" 靚靚向時(shí)代周報(bào)記者表示。

（應(yīng)受訪者要求，文章中的靚靚為化名）

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