具體來看，《條款》顯示，新能源汽車電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，保險人不負責(zé)賠償。對比《機動車商業(yè)保險示范條款(2020版)》，除外責(zé)任增加電池衰減、充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險新能源汽車的損失。

對此，在張俊巖看來，需要注意的是，并非所有的風(fēng)險都屬于可保風(fēng)險。按照保險的基本原理，可保風(fēng)險的要件之一是風(fēng)險的發(fā)生要具有偶然性，當(dāng)前電池衰減是必然發(fā)生的情形，不符合可保風(fēng)險的要求。

龐博表示，新能源汽車電池衰減類似于自然磨損，非意外事故，所以屬于免責(zé)范圍。

“電池衰減屬于質(zhì)量問題，不是風(fēng)險問題，不在保障范圍是合理的。”張磊也表示。

此外，和傳統(tǒng)車險一樣，因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失等原因?qū)е碌谋槐ｋU新能源汽車的損失和費用，保險人不負責(zé)賠償。而被保險新能源汽車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險新能源汽車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的，也在除外責(zé)任之列。

車主保費是升是降？

既然《條款》擴大了新能源車保障范圍，那么費用是漲還是降?

此前，保險業(yè)協(xié)會向財險公司下發(fā)了《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》(以下簡稱《說明》)，在費率方面，《說明》顯示，相較傳統(tǒng)車險現(xiàn)行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降了0.8%。三者險基準保費相比現(xiàn)行下降0.1%，車損險基準保費相比現(xiàn)行下降1.2%。

在龐博看來，純風(fēng)險費率有所調(diào)整，25萬元以下車型只降不漲，25萬元以上車型部分上漲，但整體不超過3%?？紤]到投保車損險和三者險的差異，整體來看占比情況，約50%降價，30%持平，20%上漲。

張俊巖表示，近年來的實踐表明，新能源車的賠付支出明顯高于傳統(tǒng)燃油車，之前沿用燃油車條款時，新能源車的費率通常也高于燃油車。從《說明》來看，盡管基準保費有所下降，但考慮到目前新能源車的出險率、維修費用等較高的原因，使用專屬條款后費率是否下降還有待觀察。

近年來，新能源汽車產(chǎn)業(yè)突飛猛進。中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，我國新能源汽車產(chǎn)銷量、保有量已連續(xù)六年居世界首位，到2021年三季度，我國新能源汽車保有量已達678萬輛。

與此同時，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險，動力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險因素，對于這些風(fēng)險，需要進行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險保障和保險服務(wù)上實現(xiàn)升級換代。張俊巖表示，《條款》的落地呼應(yīng)了消費者的需求，也回應(yīng)了2020年9月中國銀保監(jiān)會在《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》中支持行業(yè)制定新能源車險的內(nèi)容。

龐博表示，《條款》解決了購買新能源車的后顧之憂，意味著新能源汽車時代的到來，有利于整個汽車產(chǎn)業(yè)向新能源汽車進行轉(zhuǎn)型和升級。(北京商報記者陳婷婷胡永新)

關(guān)鍵詞： 專屬車險 保障范圍