歷時(shí)3個(gè)多月的中國(guó)大學(xué)生保險(xiǎn)責(zé)任行社會(huì)調(diào)查競(jìng)賽(以下簡(jiǎn)稱“競(jìng)賽”)取得了一系列成果。記者從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”)了解到，從今年7月份起，中保協(xié)聯(lián)合共青團(tuán)中央等機(jī)構(gòu)，組織開(kāi)展中國(guó)大學(xué)生保險(xiǎn)責(zé)任行社會(huì)調(diào)查競(jìng)賽。3個(gè)多月來(lái)，該活動(dòng)吸引了全國(guó)23個(gè)省(區(qū)、市)58所高校的141支大學(xué)生團(tuán)隊(duì)參與其中，形成調(diào)研報(bào)告、實(shí)踐心得等總結(jié)報(bào)告172篇，照片視頻材料480余份，新聞稿件68篇。

從調(diào)研報(bào)告來(lái)看，保險(xiǎn)扶貧、養(yǎng)老保險(xiǎn)、保險(xiǎn)創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等幾個(gè)方面是大學(xué)生團(tuán)隊(duì)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，大學(xué)生的調(diào)研成果是對(duì)基層聲音的真實(shí)反饋，今年的調(diào)研報(bào)告中蘊(yùn)含了很多助推行業(yè)發(fā)展的有益見(jiàn)解和觀點(diǎn)，中保協(xié)將對(duì)這些結(jié)果進(jìn)行總結(jié)歸納和梳理，形成政策建議并上報(bào)監(jiān)管部門，成為政策制定的資料參考。同時(shí)，中保協(xié)將調(diào)研實(shí)踐活動(dòng)參與作為解決大學(xué)生就業(yè)的有效渠道，通過(guò)企業(yè)的支持，為參與活動(dòng)的大學(xué)生提供實(shí)習(xí)和就業(yè)機(jī)會(huì)，以及專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)及資格認(rèn)證渠道等。

四方面建議改善精準(zhǔn)扶貧醫(yī)療保險(xiǎn)

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，其在脫貧攻堅(jiān)中越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注和重視，保險(xiǎn)扶貧也是大學(xué)生保險(xiǎn)社會(huì)調(diào)查的主題內(nèi)容之一。

在江西省針對(duì)建檔立卡貧困戶推出的精準(zhǔn)扶貧醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、各縣市的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的調(diào)研中，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)調(diào)研團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧醫(yī)療保險(xiǎn)存在四方面問(wèn)題，一是籌資標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)責(zé)任及風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制不健全。低廉的保費(fèi)難以匹配廣泛的保險(xiǎn)責(zé)任，導(dǎo)致最近3年險(xiǎn)企幾乎全線虧損，經(jīng)營(yíng)積極性不高;二是各縣市對(duì)貧困人口的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)、精準(zhǔn)扶貧醫(yī)療保險(xiǎn)、民政救助四道保障線的賠付順序不科學(xué)，導(dǎo)致精準(zhǔn)扶貧醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)貧困人口醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例高、范圍廣，虧損嚴(yán)重;三是高比例報(bào)銷刺激了過(guò)度醫(yī)療消費(fèi);四是精準(zhǔn)扶貧醫(yī)療保險(xiǎn)，涉及部門較多，各部門銜接不足導(dǎo)致管理缺位，對(duì)過(guò)度醫(yī)療等現(xiàn)象難以形成高效管控。

為此，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)調(diào)研團(tuán)隊(duì)在調(diào)研報(bào)告中提出四點(diǎn)建議。一是確定合理的籌資標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)責(zé)任，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。在籌資標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)責(zé)任方面，應(yīng)該在充分結(jié)合各縣市近3年的賠付數(shù)據(jù)，并考慮醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)，“以支定收”確定籌資標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步將該險(xiǎn)種推廣到非貧困人口，擴(kuò)大該險(xiǎn)種的保障人群范圍。通過(guò)加大對(duì)經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司的稅收優(yōu)惠力度，調(diào)整該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)保障基金比例，以維持保險(xiǎn)公司對(duì)該險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng);二是嚴(yán)格遵循四道保障線的報(bào)銷順序，將精準(zhǔn)扶貧醫(yī)療保險(xiǎn)放在第三道防線，醫(yī)療費(fèi)用先經(jīng)過(guò)基本醫(yī)保以及大病保險(xiǎn)報(bào)銷之后再進(jìn)入精準(zhǔn)扶貧醫(yī)療保險(xiǎn);三是加強(qiáng)對(duì)不合理醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)管力度;四是建立穩(wěn)定的保險(xiǎn)扶貧協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。衛(wèi)計(jì)委、扶貧辦、醫(yī)保局、財(cái)政局等相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，互通有無(wú)，形成合力。

多元養(yǎng)老保障需大力發(fā)展相關(guān)保險(xiǎn)

隨著我國(guó)人口快速老齡化，養(yǎng)老問(wèn)題變得日漸突出，如何更好地推進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，也是此次大學(xué)生保險(xiǎn)責(zé)任行社會(huì)調(diào)查的重點(diǎn)內(nèi)容之一。

在調(diào)研中，東北大學(xué)學(xué)生團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，盡管大部分城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老金基本可以保證日常生活，但就醫(yī)問(wèn)題仍然嚴(yán)峻，尤其是患有慢性病的老年人，養(yǎng)老金不足以保證養(yǎng)老和醫(yī)療支出。農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面不高，大部分老人只能依賴子女，養(yǎng)老保障不足。同時(shí)，多元化的養(yǎng)老需求與現(xiàn)有的養(yǎng)老服務(wù)體系差距較大。此外，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)管理不到位，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，養(yǎng)老設(shè)施及配套服務(wù)不完善。

調(diào)研報(bào)告建議適當(dāng)提高保障水平，建立養(yǎng)老金長(zhǎng)效調(diào)整機(jī)制，堅(jiān)持城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與家庭養(yǎng)老、補(bǔ)充保障等其他模式相結(jié)合，形成多層次養(yǎng)老模式。同時(shí)，大力支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，在保證基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的前提下，提供更多元化的養(yǎng)老方式選擇。此外，加強(qiáng)監(jiān)管和養(yǎng)老設(shè)施及配套服務(wù)的支出。

為改善農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀，廣東金融學(xué)院學(xué)生團(tuán)隊(duì)調(diào)研報(bào)告建議，以村集體成立農(nóng)村養(yǎng)老合作社的方式集中養(yǎng)老。村民可以自愿參與成為社員，由國(guó)家精準(zhǔn)扶貧政策幫扶的勞動(dòng)力為合作社中的老齡社員提供養(yǎng)老服務(wù)并獲得勞動(dòng)報(bào)酬。村民可以將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)出租給合作社、通過(guò)土地產(chǎn)出物抵價(jià)或在年輕時(shí)按期繳納費(fèi)用形成資金池，在年老時(shí)用以支付養(yǎng)老費(fèi)用等。

關(guān)注校園風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新

大學(xué)生眼光獨(dú)到、思維活躍，身處校園生活圈從而也對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)十分了解。在此次競(jìng)賽活動(dòng)中，大學(xué)生團(tuán)隊(duì)高度關(guān)注校園風(fēng)險(xiǎn)，并從保險(xiǎn)等多方面提出創(chuàng)新性意見(jiàn)，以降低校園風(fēng)險(xiǎn)，打造更加良好的校園氛圍。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生團(tuán)隊(duì)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，77%的家長(zhǎng)表示關(guān)注過(guò)或正在關(guān)注校園霸凌行為，18.5%的學(xué)生經(jīng)歷過(guò)校園霸凌事件，有80%的學(xué)生不同程度目睹過(guò)校園霸凌事件。同時(shí)，男生在校園霸凌中的角色占比遠(yuǎn)高于女生，男生參與或遭受校園霸凌的風(fēng)險(xiǎn)也要遠(yuǎn)高于女生。

針對(duì)校園霸凌的保險(xiǎn)保障，63%的家長(zhǎng)表示有意愿購(gòu)買。該團(tuán)隊(duì)建議，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該加大身體損害賠償部分的保險(xiǎn)金，同時(shí)，由于家長(zhǎng)和學(xué)生都非常重視心理幫助，因此，校園霸凌保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障應(yīng)該加強(qiáng)心理方面的賠償。

報(bào)告提出，對(duì)于校園霸凌風(fēng)險(xiǎn)，首先要建立合格的分級(jí)制度，將校園霸凌事件劃分等級(jí)，其中更重要的是將心理傷害劃分等級(jí)，減少對(duì)于被保險(xiǎn)人的二次傷害。其次應(yīng)該與專業(yè)的心理輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)對(duì)于被保險(xiǎn)人的心理輔導(dǎo)工作，著重關(guān)注被保險(xiǎn)人的心理補(bǔ)償。最后，應(yīng)建立全國(guó)的校園霸凌事件信息互聯(lián)體系，可以使保險(xiǎn)公司的定價(jià)與賠償更加合理，同時(shí)也可以幫助學(xué)校減少霸凌事件的發(fā)生。

西安建筑科技大學(xué)的學(xué)生團(tuán)隊(duì)則將關(guān)注重點(diǎn)聚焦在大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)之上。他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有52.76%的大學(xué)生通過(guò)各種渠道申請(qǐng)過(guò)貸款。52.13%的大學(xué)生貸款是為了解決緊急情況，37.77%是為了購(gòu)買服裝服飾等生活必需品，30.85%是為了更換電子產(chǎn)品，13.3%是用于社會(huì)交際、人情往來(lái)，僅有15.96%用于學(xué)習(xí)報(bào)班。

為此，該團(tuán)隊(duì)提出創(chuàng)新設(shè)計(jì)一款保險(xiǎn)“月貸保”，通過(guò)限制大學(xué)生月貸款額度、定向發(fā)放貸款等方式，既滿足大學(xué)生的資金需求，又降低其貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，該團(tuán)隊(duì)還提出了三方面降低大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的建議。一是要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)督，通過(guò)政策對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行利率、手續(xù)費(fèi)等方面的規(guī)定，防止網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)收取暴利，也防止學(xué)生陷入高息困境。同時(shí)，整合工信部、銀保監(jiān)會(huì)等多部門的力量，確保對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管到位，減少由監(jiān)管不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)存在違法行為的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行整頓或取締，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。二是制定合理的扶持政策，使大學(xué)生資金需求渠道暢通。例如，針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，可以設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金對(duì)其進(jìn)行扶持，適當(dāng)降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的貸款利率等。三是規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)并提高網(wǎng)絡(luò)貸款安全性，防止學(xué)生個(gè)人信息泄露，加強(qiáng)對(duì)借貸大學(xué)生的身份、貸款用途、還款來(lái)源等方面的審核;增設(shè)大學(xué)生擔(dān)保人信息，若大學(xué)生貸款額度較高，應(yīng)將貸款信息反應(yīng)給擔(dān)保人，以減少大學(xué)生貸款無(wú)法償還的現(xiàn)象。

“保險(xiǎn)+期貨”服務(wù)三農(nóng)還需完善運(yùn)營(yíng)

在服務(wù)三農(nóng)方面，除了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式，“保險(xiǎn)+期貨”的創(chuàng)新型模式近幾年也正在逐步發(fā)展。今年的大學(xué)生保險(xiǎn)責(zé)任行社會(huì)調(diào)查重點(diǎn)關(guān)注了這種創(chuàng)新模式運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的改善建議。

江西財(cái)經(jīng)大學(xué)調(diào)研團(tuán)隊(duì)重點(diǎn)對(duì)江西省“保險(xiǎn)+期貨”的實(shí)施情況進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“保險(xiǎn)+期貨”在運(yùn)行中存在未納入政策性保險(xiǎn)范圍，政府支持力度不夠;目前試點(diǎn)品種少、范圍小;未開(kāi)通場(chǎng)內(nèi)期權(quán)，對(duì)沖交易成本不斷增加;成本價(jià)格保險(xiǎn)保障不全面，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障不穩(wěn)定;保險(xiǎn)價(jià)格定位不明確，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)和保費(fèi)不平衡;同時(shí)，價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制不健全，制約了其大面積推開(kāi)。

為推動(dòng)“保險(xiǎn)+期貨”的發(fā)展，大學(xué)生團(tuán)隊(duì)提出了五個(gè)方面的建議。一是將“保險(xiǎn)+期貨”定位為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)化手段的重要工具，大力推進(jìn)該模式納入政策性保險(xiǎn)，加大政府支持力度;二是充分增加試點(diǎn)品種、逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍;三是加速發(fā)展“保險(xiǎn)+期貨”場(chǎng)內(nèi)期權(quán)，降低對(duì)沖交易成本;四是探索發(fā)展“保險(xiǎn)+期貨”收入保險(xiǎn)，開(kāi)創(chuàng)“保險(xiǎn)+期貨+銀行”新模式;五是深入研究“保險(xiǎn)+期貨”價(jià)格保險(xiǎn)定價(jià)方法，平衡保險(xiǎn)價(jià)格和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

據(jù)悉，中國(guó)大學(xué)生保險(xiǎn)責(zé)任行活動(dòng)是由中保協(xié)發(fā)起開(kāi)展的全國(guó)性大學(xué)生保險(xiǎn)志愿服務(wù)和文化宣傳活動(dòng)。

此次開(kāi)展的社會(huì)調(diào)查競(jìng)賽，是為深入貫徹落實(shí)黨的十九大精神和習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想，紀(jì)念改革開(kāi)放四十周年而組織的專項(xiàng)活動(dòng)。其目的是組織引導(dǎo)廣大青年學(xué)生積極參與社會(huì)實(shí)踐，走進(jìn)社會(huì)，深入基層，了解國(guó)情與民情，傳播風(fēng)險(xiǎn)保障知識(shí)，傳遞保險(xiǎn)理念，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感與使命感，為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：