2018年是保險(xiǎn)行業(yè)的“轉(zhuǎn)型年”和“開放年”。

銀、保監(jiān)會(huì)合并，使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迎來階段性里程碑。我們看到持股比例放松、業(yè)務(wù)范圍放開、外資險(xiǎn)企在保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步開放中迎來擴(kuò)容。從行業(yè)內(nèi)部來看，又迎來車險(xiǎn)費(fèi)改落地、報(bào)行合一實(shí)施，保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控不斷優(yōu)化。

這一年，有迷茫，也有蛻變;有欣喜，也有反思。監(jiān)管加強(qiáng)、保障回歸、財(cái)險(xiǎn)公司舉步維艱、互聯(lián)網(wǎng)公司來勢(shì)洶洶……這是最好的時(shí)代，也是最困難的時(shí)期。時(shí)至年末，讓我們一起回顧保險(xiǎn)行業(yè)的變革之路。

合并年，改革開啟

3月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并，銀保監(jiān)會(huì)成立，一場(chǎng)屬于保險(xiǎn)業(yè)的改革徐徐拉開大幕。

革命，帶給行業(yè)的必定是蛻變，是陣痛，是新生。

這一年，我們欣喜地看到：

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不再“以大為美”，更加看重的是人均保單件數(shù)、保險(xiǎn)金額、核心償付能力、保單投訴率等新型數(shù)據(jù);

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型，不斷拓展保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康險(xiǎn)成為新的保費(fèi)增長(zhǎng)極，保險(xiǎn)姓保，回歸保障，真正實(shí)現(xiàn)了關(guān)山飛渡;

保險(xiǎn)資管產(chǎn)品躋身標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，獲得公開交易機(jī)會(huì)。消除監(jiān)管套利、去杠桿、去通道、去資金池，保險(xiǎn)資金運(yùn)用趨向保守;

保險(xiǎn)行業(yè)成為金融業(yè)對(duì)外開放“先鋒”，“鯰魚效應(yīng)”開始顯現(xiàn);

保險(xiǎn)科技成為新“風(fēng)口”，目前保險(xiǎn)科創(chuàng)公司已超200家，科技正在為保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)深度賦能，滿足不斷增長(zhǎng)與動(dòng)態(tài)變化的客戶需求。

欣喜過后，也有反思。

這一年，保費(fèi)增速在放緩。前10個(gè)月，人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.3萬億元，同比下降1.85%，但這也是一次在政策調(diào)整和價(jià)值轉(zhuǎn)型雙重因素疊加下的“硬著陸”，是一場(chǎng)壽險(xiǎn)“擠水分”的必經(jīng)過程。

這一年，罰單罰款創(chuàng)新高。截至12月19日，銀保監(jiān)會(huì)(含各地方機(jī)構(gòu))共開出行政罰單1302張，合計(jì)罰款超過2億元。以及以19號(hào)文為代表的監(jiān)管政策頻繁發(fā)布，直接體現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì)的從嚴(yán)整治、從快處理、從重問責(zé)的監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)。

這一年，保險(xiǎn)高管人士頻繁變動(dòng)。近40家保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)履新總裁、董事長(zhǎng)或總經(jīng)理，而對(duì)于新“掌舵人”來說，如何在逆市中搶占更多市場(chǎng)份額，獲得更高的利潤(rùn)，無疑更為困難。

監(jiān)管年，史上最嚴(yán)

1月22日，原保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：繼續(xù)加大保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，從嚴(yán)整治、從快處理、從重問責(zé)，讓監(jiān)管“長(zhǎng)牙齒”，讓違規(guī)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)記性。

在此之后，監(jiān)管政策頻出，罰單罰款再創(chuàng)歷史新高!“從嚴(yán)監(jiān)管”已然成為2018年保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵詞。

3月，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》，三次費(fèi)改拉開帷幕。9月，陜西、廣西、青海三地作為首批試點(diǎn)地區(qū)，全面放開自主系數(shù)。

5月4日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為，并細(xì)致到產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理5個(gè)方面。

6月4日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)《保險(xiǎn)實(shí)名登記管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，目的是加強(qiáng)保險(xiǎn)實(shí)名管理，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。6月19日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理的通知》，要求各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提高對(duì)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理重要性的認(rèn)識(shí)，建立健全自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理制度，加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)教育與職業(yè)道德教育。

7月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》(57號(hào)文)，要求各財(cái)險(xiǎn)公司重新報(bào)送商車險(xiǎn)審批材料，為此次“報(bào)行合一”增加監(jiān)管背書。8月，全行業(yè)財(cái)險(xiǎn)公司分兩批，依次在33個(gè)地區(qū)開始切換手續(xù)費(fèi)上限新標(biāo)準(zhǔn)。

10月25日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司設(shè)立專項(xiàng)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，確認(rèn)允許保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司設(shè)立專項(xiàng)產(chǎn)品，參與化解上市公司股票質(zhì)押流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，為優(yōu)質(zhì)上市公司和民營(yíng)企業(yè)提供長(zhǎng)期融資支持，維護(hù)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至12月19日，銀保監(jiān)會(huì)(含各地方機(jī)構(gòu))共開出行政罰單1302張，合計(jì)罰款超過2億元，遠(yuǎn)超去年全年的1.5億元，無論是罰單數(shù)量還是罰款總額，都創(chuàng)歷史之最!

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，銀保監(jiān)會(huì)本身作為監(jiān)管部門，其存在的目的就是要防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，所以并不存在所謂的“從嚴(yán)監(jiān)管”，而只是在彌補(bǔ)之前的某些監(jiān)管漏洞，讓政策法規(guī)執(zhí)行得更到位。

他表示，銀保監(jiān)會(huì)“三定”正式實(shí)施后，各省市銀保監(jiān)局也都紛紛掛牌了，相信未來銀保監(jiān)會(huì)還會(huì)加大執(zhí)行力度，精細(xì)化程度也會(huì)更大。但無論監(jiān)管環(huán)境或市場(chǎng)環(huán)境如何變化，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，只要能結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和資源，嚴(yán)格合規(guī)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)守底線，一定會(huì)有更好的發(fā)展。

轉(zhuǎn)型年，健康險(xiǎn)發(fā)力

隨著消費(fèi)者保障需求不斷提升，以及監(jiān)管政策加速收緊，2018年保險(xiǎn)公司紛紛奮力轉(zhuǎn)型，不斷拓展保障型產(chǎn)品的發(fā)展空間。

究竟該怎么轉(zhuǎn)型?

多家保險(xiǎn)公司選擇了從轉(zhuǎn)變產(chǎn)品策略開始，比如結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)和自身的優(yōu)勢(shì)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道融合、服務(wù)升級(jí)以及保險(xiǎn)科技等方面入手，從中短存續(xù)期理財(cái)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向中長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品和保障型產(chǎn)品。

《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，健康險(xiǎn)已經(jīng)成為各險(xiǎn)企拓展保障型產(chǎn)品的重點(diǎn)發(fā)力對(duì)象。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，以及專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，都在2018年走出了各自的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展路。在很多險(xiǎn)企中，健康險(xiǎn)已經(jīng)成為成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品類型，而外資險(xiǎn)企相較中資險(xiǎn)企，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速要更快。

2018年前10個(gè)月，在人身險(xiǎn)保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)的情況下，健康險(xiǎn)依舊保持了兩位數(shù)的同比增速。銀保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年1-10月，人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入23358.35億元，同比下降1.85%。其中，保險(xiǎn)業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4714.01億元，同比增長(zhǎng)22.69%。由此也能看來，各家保險(xiǎn)公司力推的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)在穩(wěn)定新業(yè)務(wù)規(guī)模和價(jià)值起到了重要作用。

一份最新發(fā)布的健康險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，2018年上半年，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)備案的人身險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)近6000款，其中健康險(xiǎn)新品占比越過五成。而健康險(xiǎn)新品中，醫(yī)療險(xiǎn)占比過半，達(dá)54.7%，重疾險(xiǎn)次之，占比28.7%，疾病保險(xiǎn)排第三位，依次還有防癌險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)，這三類健康險(xiǎn)保費(fèi)占比并不算高，合計(jì)約為6.4%。

新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO萬峰曾在公司開放日上表示，健康保險(xiǎn)將來會(huì)是整個(gè)行業(yè)發(fā)展的主流產(chǎn)品。甚至在2019年開門紅期間，新華保險(xiǎn)一改往年主打理財(cái)險(xiǎn)的策略，主推健康險(xiǎn)。

無獨(dú)有偶，百年人壽也成為主推健康險(xiǎn)的典型代表?！秶?guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)銀保監(jiān)會(huì)備案產(chǎn)品信息發(fā)現(xiàn)，2018年前11個(gè)月，百年人壽一共登記備案的產(chǎn)品有135款，其中61款為健康險(xiǎn)，占總產(chǎn)品數(shù)量的45%。

此外，眾安保險(xiǎn)也在不斷探索以健康險(xiǎn)為圓心的生態(tài)圈，其拳頭產(chǎn)品健康醫(yī)療險(xiǎn)“尊享e生”3年內(nèi)共迭代12次，服務(wù)用戶超200萬人。

值得注意是，自個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)政策順利落地后，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也成為今年各險(xiǎn)企的布局重地。

近日，包括中國(guó)人壽、太平洋人壽、平安養(yǎng)老、新華人壽、泰康養(yǎng)老在內(nèi)的12家保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)首批經(jīng)營(yíng)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，平安養(yǎng)老還將人臉識(shí)別、智能客服、移動(dòng)投保等創(chuàng)新技術(shù)引入了稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)中。

“今年保障型產(chǎn)品明顯增多，是受134號(hào)文的持續(xù)發(fā)酵影響，并在今年得到了一個(gè)集體爆發(fā)。”明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深銷售總監(jiān)劉亞非對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者分析，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的規(guī)范，要以消費(fèi)者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，并明確提出鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。而對(duì)于長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，也提出重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者長(zhǎng)期生存金和長(zhǎng)期養(yǎng)老金的積累。（羅葛妹）

關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)會(huì) 變革 2018