春節(jié)臨近，珠寶黃金市場交易紅火。如何為貴重珠寶“保險”?也成為了廣州市民投資理財?shù)臒狳c。有人租用銀行保險箱，有人為貴重珠寶首飾購買了財產(chǎn)保險。兩類求“保”方式，暫時都不能解決安全存儲珠寶的所有問題。專業(yè)人士認(rèn)為，為單價50萬元以上的珠寶首飾，購買財產(chǎn)保險才劃算。

對于廣東居民來說，租用銀行保險箱貯存貴重珠寶，不算什么新鮮事兒。不少收入較高、中產(chǎn)白領(lǐng)家庭都有這個習(xí)慣，與其將不常用的貴重首飾藏在家里的“犄角旮旯”，不如正大光明租用銀行保險箱(柜)。而廣州的若干家銀行中，保險柜的租用費用都不高，按照箱體的大小，從100-1000元/年不等。部分銀行甚至推出了“套餐”活動，客戶購買了足夠的理財產(chǎn)品或黃金，就可以免費使用保險箱若干年。

可為珠寶首飾買盜搶保險

廣州日報全媒體記者采訪了一些市民，絕大多數(shù)的人并不知道一個事實，理論上來說，銀行保險箱并沒有那么“保險”，其不對儲藏產(chǎn)品發(fā)生的“意外”負(fù)責(zé)。什么是“意外”?就是被偷盜搶劫了(比如說有人搶銀行)，建筑遭遇火災(zāi)、水災(zāi)，發(fā)生了自然災(zāi)害而遺失不見了。

顧客認(rèn)為銀行應(yīng)該對保險箱遺失貴重物品事件負(fù)責(zé)，而銀行的統(tǒng)一解釋是：保險箱不是保險產(chǎn)品，客戶每年只繳納區(qū)區(qū)數(shù)百元，不可能讓銀行對其所寄存的幾百萬元的珠寶首飾負(fù)責(zé)。再者，銀行出于客戶隱私方面的考慮，根本不會對客戶所存的物品進(jìn)行登記，也就無法確認(rèn)丟失了哪些物品，客戶空口無憑。想要解決問題，只有求助于公安部門。

在保險箱不一定絕對“保險”的情況下，財產(chǎn)保險產(chǎn)品，成為了珠寶“保險”的又一個選擇。一枚市場價值10萬元、2克拉、優(yōu)白的鉆石戒指，經(jīng)過權(quán)威機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，可以在某保險公司以財產(chǎn)保險附加險以及盜搶保險的形式出現(xiàn)。每年的保費為50元，按年投保，20年就是1000元，20年保費與價格的比值也只有1%。一旦被偷盜，可以按照當(dāng)年評估價值給予現(xiàn)金賠償。

不過，珠寶類保險產(chǎn)品也有其本身的局限性，其保單模式、投資手法、索賠規(guī)則都與普通的財產(chǎn)保險有一定差異，并非所有的珠寶都可以買保險，也并非所有的“意外”都可以順利索賠。原因在于珠寶、字畫等高端收藏產(chǎn)品，其市場定價機(jī)制并不完善。一件冰種滿綠翡翠吊墜，在拍賣市場可能拍出1000萬元的高價，但在二手市場卻可能以不到10%的價格成交。到底哪個才算其真實價值?

可嘗試購買財產(chǎn)保險

目前多數(shù)的珠寶類保險產(chǎn)品，都被要求每年評估價值，一年投保一次。

對銀行保險箱與財產(chǎn)保險的PK，廣東省黃金公司副會長朱志剛以及民生銀行廣州分行理財師楊盛學(xué)認(rèn)為，普通的金銀首飾、中檔珠寶，或者總價沒有超過100萬元的家庭珠寶財產(chǎn)，建議租用銀行保險柜，相對劃算。銀行保險柜發(fā)生盜竊、災(zāi)害的概率極低。但如果珠寶首飾的拍賣市場價值超過50萬元，可嘗試購買財產(chǎn)保險，不僅更加劃算，也方便找到保險公司。單價太低，多數(shù)保險公司不會同意投保。

珠寶保險產(chǎn)品三大誤區(qū)

誤區(qū)一：有大量針對珠寶標(biāo)的的保險產(chǎn)品。事實上，除了平安集團(tuán)等個別大型金融企業(yè)，為金銀珠寶開發(fā)了專項保險產(chǎn)品的保險企業(yè)寥寥無幾。針對珠寶的“保險”，一般是以普通財產(chǎn)保險附加險的形式而出現(xiàn)，并非這款產(chǎn)品的主體保險物。

誤區(qū)二：珠寶發(fā)生的所有“意外”都可以保險。按照普通市民對于財產(chǎn)險、人壽險的慣常理解，“珠寶險”也應(yīng)該為珠寶發(fā)生的一切“意外”負(fù)責(zé)，比如被盜竊了，被損壞了，或者因為自然災(zāi)害而丟失。

事實卻是，“珠寶險”類型產(chǎn)品里，絕大多數(shù)都屬于盜搶險產(chǎn)品，只對珠寶發(fā)生的盜搶負(fù)責(zé)，而不對其他意外負(fù)責(zé)。

誤區(qū)三：5萬元剛剛買來的首飾，保險價值也是5萬元。標(biāo)的珠寶到底價值多少錢，不是投保者自己說了算，而是保險公司請專人鑒定的。比如說平安保險的類似產(chǎn)品，就是請若干家國際知名的珠寶拍賣公司來定價。(井楠)

關(guān)鍵詞： 珠寶 保險箱 財產(chǎn)保險