往年春節(jié)前夕，銀行往往愿意借此機會，以各種活動鼓勵辦卡，或是為信用卡用戶增加臨時額度。但近期，記者注意到，有銀行反而悄然下調(diào)了信用卡取現(xiàn)額度。反其道而行的背后，有何原因?

年關(guān)臨近，為緩解暫時的資金壓力，不少消費者會有信用卡提現(xiàn)的需求。

往年春節(jié)前夕，銀行往往愿意借此機會，以各種活動鼓勵辦卡，或是為信用卡用戶增加臨時額度。

但近期，記者注意到，有銀行反而悄然下調(diào)了信用卡取現(xiàn)額度。反其道而行的背后，有何原因?

悄然降額

一位消費者稱，近期，其此前辦理的交通銀行一款名為“青年卡”的信用卡莫名被下調(diào)了取現(xiàn)額度，“此卡早前在授信額度范圍內(nèi)可以100%取現(xiàn)，但近期取現(xiàn)額度卻被下調(diào)到50%，然而本人此前并無任何逾期記錄。”

為此，記者致電交通銀行信用卡中心進行咨詢，該行信用卡方面客服人員對《國際金融報》記者表示，“本行在去年12月已將信用卡取現(xiàn)額度下調(diào)到50%，目前監(jiān)管較為嚴格，此舉主要是為落實監(jiān)管部門的相關(guān)要求，且不止交通銀行一家機構(gòu)，所有銀行均需執(zhí)行此項政策。”

上述客服人員還表示，交通銀行此政策并沒有針對某一特定卡片或者群體，而是針對所有客戶。

那么，交通銀行客服人員提到的政策具體是什么呢?

2017年3月，《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務風險管理的通知》中要求，信用卡預借現(xiàn)金比例上限不得超過信用額度的50%，原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇，應全額計入最低還款額。

盡管政策已下發(fā)近兩年，但各家銀行落實情況不一。

據(jù)記者了解，信用卡預借取現(xiàn)的方式主要分為兩種：一種是現(xiàn)金分期業(yè)務，即將持卡人信用卡中的額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬入指定借記卡(本行或他行)，并分成指定月份、期數(shù)分期歸還，且普遍現(xiàn)金分期的借款額度接近于信用額度的100%，甚至有銀行還能額外提供臨時額度供客戶使用;另一種為預借現(xiàn)金業(yè)務，與上述業(yè)務一致的是可以將資金轉(zhuǎn)入指定借記卡，但預借現(xiàn)金的額度一般為信用卡額度的50%，且需要于下月全額歸還。

某國有銀行信用卡部高級經(jīng)理黃磊(化名)對《國際金融報》記者表示，“根據(jù)不同地區(qū)，相關(guān)監(jiān)管政策的執(zhí)行會有一定差別。整體來看，目前被嚴格監(jiān)管控制的重點還是在現(xiàn)金分期業(yè)務，即將信用卡取現(xiàn)后再分期歸還。早前，(我)所在銀行的此項業(yè)務甚至曾一度被監(jiān)管部門叫停。雖然近期已恢復開展，但依然處于嚴格監(jiān)管狀態(tài)，業(yè)務部門對放出的資金流向均嚴格監(jiān)控。”

監(jiān)管趨嚴

據(jù)黃磊介紹，在利潤誘惑下，股份制銀行、國有大行等此前紛紛布局現(xiàn)金分期業(yè)務。但隨著業(yè)務快速擴張，市場亂象頻出，很多資金偷偷流向了股市、樓市等，給銀行業(yè)積累了一定風險。

一位股份制銀行客戶經(jīng)理對《國際金融報》記者表示，“一般來講，年末節(jié)點算是信用卡的辦卡旺季。銀行出于利益考慮，普遍愿意做些活動鼓勵消費者辦卡，甚至增加臨時額度等。目前降額主要還是因為監(jiān)管趨嚴。”

在記者走訪光大銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行等滬上多家銀行網(wǎng)點時，多家信用卡業(yè)務經(jīng)理均表示，雖然在年關(guān)節(jié)點，但目前信用卡在審核上并無松動，不僅需要詳細核實客戶的財務實力與征信情況，甚至不乏有銀行要求提供房產(chǎn)證等相關(guān)資產(chǎn)證明。

廣發(fā)銀行客戶經(jīng)理對《國際金融報》記者表示，目前銀行普遍在嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門的“剛性扣減”要求。也就是說，銀行給客戶下批一個總額度后，客戶雖然可以在本行辦理多張卡但卻只能共享同一個額度。即使客戶在不同銀行分別辦卡，但疊加獲取額度的可能性也不大，因為客戶每辦理一張卡及使用情況均會體現(xiàn)在征信系統(tǒng)上，一旦辦卡套現(xiàn)次數(shù)多了必然會引起再次辦卡銀行的注意，會被拒辦。

與此同時，記者對2018年上海銀監(jiān)局開具的罰單進行梳理發(fā)現(xiàn)，去年8月至10月期間，上海銀監(jiān)局對信用卡專項分期業(yè)務的資金用途及業(yè)務流程、發(fā)放個人消費貸款、貸款資金使用狀況跟蹤及監(jiān)控等方面進行重點核查，并對轄內(nèi)13家銀行業(yè)金融機構(gòu)合計處罰1040萬元，對2名銀行從業(yè)人員予以警告，并對相關(guān)機構(gòu)有關(guān)責任人給予內(nèi)部嚴肅問責。

對此，黃磊也表示，“目前其所在銀行每審核一筆像現(xiàn)金分期、汽車消費分期這種純粹的消費類業(yè)務，在要求上相當于審批了一筆貸款，對個人的資質(zhì)要求非常嚴格，隨著監(jiān)管的加強后續(xù)審核的門檻在不斷變高，能夠準入的人群會減少。”

嚴控風險

對于監(jiān)管趨嚴的原因，融360分析師劉銀平對《國際金融報》記者表示，“近兩年信用卡發(fā)卡量迅速增長，人均持卡數(shù)量、信用卡信貸規(guī)模均不斷提升，而且很多銀行為了跑馬圈地，甚至將信用卡的申請門檻設置得很低，給行業(yè)帶來了很大的隱患。監(jiān)管對信用卡政策趨嚴，主要是因為持卡人還不上信用卡的情況增多，導致信用卡的逾期率和壞賬率大幅上升?，F(xiàn)在要讓市場回歸理性，就要設置合理的信用卡申請門檻、控制信用卡授信額度和取現(xiàn)額度，有利于控制銀行的不良率持續(xù)上升的局面，重視風險、未雨綢繆才能讓信用卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康地發(fā)展。”

黃磊也指出，“目前監(jiān)管部門已逐漸注意到行業(yè)積聚的風險，雖然一定程度上監(jiān)管的趨嚴會降低業(yè)務的利潤及規(guī)模，但換個角度講，對銀行也有一定益處，目前銀行不良率在不斷增高，監(jiān)管趨嚴后會嚴格把控信用卡的資金流向，能夠?qū)⒄w的行業(yè)風險降低。”

“監(jiān)管‘圍追堵截’的主要還是違規(guī)的現(xiàn)金流向，如果是正常的消費及現(xiàn)金用途還是被允許的。”黃磊稱。

上述股份制銀行客戶經(jīng)理表示，“銀行對總信用額度及資金流向的監(jiān)管趨嚴，但對已有客戶的額度整體縮減是有限的，也不排除部分客戶辦卡后較少使用信用卡而被收回額度授信的現(xiàn)象。”(馬嘉辛)

關(guān)鍵詞： 信用卡 額度 銀行舉動