隨著年終獎(jiǎng)的發(fā)放，不少購(gòu)房人有了閑錢(qián)。不過(guò)，一邊是房貸的壓力，一邊是理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)下降，許多購(gòu)房人開(kāi)始糾結(jié)，用年終獎(jiǎng)提前還款究竟值不值。

有購(gòu)房人對(duì)記者表示，“且貸且珍惜，不考慮用年終獎(jiǎng)提前還款”;但也有購(gòu)房人盤(pán)算著要不要提前還房貸，“房貸利率跑贏了銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，年終獎(jiǎng)數(shù)量不小，提前還款可以減輕很大壓力”。

提前還款VS理財(cái)

最佳選擇因人而異

融360數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)前最后一周(1月25日-1月31日)銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率為4.30%，創(chuàng)一年半來(lái)的新低。

從不同銀行類(lèi)型來(lái)看，城商行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品451款，平均預(yù)期年化收益率為4.47%，股份制銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品153款，平均預(yù)期年化收益率為4.44%，農(nóng)信社和農(nóng)村合作銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品18款，平均預(yù)期年化收益率為4.36%，農(nóng)商行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品410款，平均預(yù)期年化收益率為4.28%，外資銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品14款，平均預(yù)期年化收益率為3.34%。

從產(chǎn)品期限來(lái)看，3個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品351款，平均預(yù)期年化收益率為4.23%，3個(gè)月-6個(gè)月產(chǎn)品621款，平均預(yù)期年化收益率為4.30%，6個(gè)月-12個(gè)月產(chǎn)品489款，平均預(yù)期年化收益率為4.33%，12個(gè)月以上產(chǎn)品84款，平均預(yù)期年化收益率為4.35%。

在“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品方面，78只互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品的平均七日年化收益率為2.95%，連續(xù)三周“破3”。

記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，如果北京的購(gòu)房人是在2017年元旦后獲批的首套房按揭貸款，執(zhí)行利率最低為基準(zhǔn)利率的0.9倍，實(shí)際利率為4.41%;如果是在2018年獲批的首套房按揭貸款，執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率上浮10%，實(shí)際利率為5.39%。也就是說(shuō)，如果有了閑錢(qián)，在資金滾動(dòng)理財(cái)、不出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間空檔期的前提下，投資銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率追不上近兩年的房貸利率。

綜合上述數(shù)據(jù)來(lái)看，對(duì)于更早獲批(彼時(shí)房貸利率還有八折、八五折，甚至七折優(yōu)惠)的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，房貸優(yōu)惠利率可謂相當(dāng)劃算。

在北京工作的王女士對(duì)記者表示：“以前總覺(jué)得無(wú)債一身輕，有閑錢(qián)就想著還貸款，現(xiàn)在觀念有了轉(zhuǎn)變。我前幾年獲批的貸款利率是基準(zhǔn)利率的八八折，跟最近銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率基本持平。不過(guò)，如今房貸收緊，優(yōu)惠利率申請(qǐng)不易，我不打算提前還款。”

家住北京市海淀區(qū)的王先生則計(jì)劃著提前還款：“我的投資策略比較保守，多數(shù)閑錢(qián)都用來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品和存款，今年年終獎(jiǎng)到手后沒(méi)找到合適的理財(cái)產(chǎn)品，想申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，減輕一下還款負(fù)擔(dān)。”

記者在朋友圈針對(duì)“是否計(jì)劃將年終獎(jiǎng)提前還房貸”做了個(gè)小調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)獲批優(yōu)惠商貸利率以及公積金貸款的購(gòu)房人都表示：“且貸且珍惜，不考慮用年終獎(jiǎng)提前還款”。

部分銀行

提前還款收手續(xù)費(fèi)

當(dāng)然，也有部分手頭寬裕，找不到合適投資途徑的貸款人，想申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸減輕一下還款負(fù)擔(dān);還有近期有房屋置換需求的購(gòu)房人，考慮提前還款。

記者咨詢北京地區(qū)多家銀行了解到，辦理提前還款，貸款人有可能需要支付違約金。同時(shí)，本報(bào)記者了解到，每家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不一樣，甚至即使同一家銀行的不同支行，操作也有細(xì)微不同。

以某外資行為例，該行貸款后1年-2年內(nèi)提前還款(一次全部還完)，銀行將收取本金的2%人民幣(最低20000元)作為違約金;2年-3年之內(nèi)提前還款，銀行將收取本金的1%人民幣(最低10000元)作為違約金;3年之后，無(wú)違約金;如果是部分提前還款：貸款后1年-2年之內(nèi)，銀行將收取還款額的2個(gè)月的利息作為違約金(最低4000元);2年之后，無(wú)違約金。

某國(guó)有大行則規(guī)定，貸款不滿1年提前還款，收取提前還款額的3%作為違約金;貸款1年-2年提前還款，收取提前還款額的2%作為違約金;貸款2年-3年提前還款，收取提前還款額的1%作為違約金。

一般來(lái)講，商業(yè)銀行收取違約金的期限不會(huì)超過(guò)3年(還貸期限)，期限過(guò)后，違約金會(huì)取消或逐漸減少。

還有銀行還貸滿1年后不收取違約金。例如，另一家國(guó)有大行只要還貸滿1年，提前還款就不收取違約金，但該行規(guī)定提前還款金額的下限為每月還款額的6倍，并且金額必須是1萬(wàn)元的整數(shù)倍。

值得一提的是，在記者咨詢過(guò)程中，多位銀行工作人員建議，與近期銀行理財(cái)收益率做對(duì)比，對(duì)于房貸利率享受了八七折和更低折扣優(yōu)惠的購(gòu)房人而言，提前還款并不劃算。如果購(gòu)房人確實(shí)打算提前還款，可以向貸款銀行咨詢提前還貸的申請(qǐng)時(shí)間、最低還款金額以及其他所需要準(zhǔn)備的資料。(劉萌)

關(guān)鍵詞： 年終獎(jiǎng) 理財(cái) 房貸