“雙11”進(jìn)入第11個(gè)年頭，今年各家電商銷售“成績單”再次被刷新。截止11日24時(shí)，天貓“雙11”成交額達(dá)到2684億元，全天物流訂單量超過12.92億。

“快來領(lǐng)取‘雙11’助力額度”“24期免息、iPhone每天8元起”“滿四百減五十”“任性借款，最高可借30萬元”……“雙11”交易額以秒計(jì)地飛速攀升背后，消費(fèi)金融等創(chuàng)新金融服務(wù)亦在其中扮演了重要角色，拉動(dòng)內(nèi)需成績突出。

據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)，開通花唄分期的商品平均銷售額同比增長超90%。

“這些打折、免息的字眼讓我感覺平時(shí)舍不得買的物品瞬間變得‘平易近人’，實(shí)現(xiàn)愿望就在今天了!”職場新人小蒙告訴記者，她趕在11日零點(diǎn)搶下了一款自己半年來日思夜想的手機(jī)，而考慮到自己的收入水平，她選擇了花唄進(jìn)行分期付款，通過12期免息活動(dòng)，每月只需要負(fù)擔(dān)500多元。

近年來，我國居民消費(fèi)需求日益提高，涵蓋“衣、食、住、行、游、學(xué)、玩、美”的細(xì)分消費(fèi)場景逐漸興起，加之相關(guān)政策的不斷出臺(tái)完善，我國消費(fèi)金融市場得到前所未有的爆發(fā)式增長。與此同時(shí)，超前消費(fèi)、“現(xiàn)金貸”野蠻生長等現(xiàn)象帶來的隱憂也值得警惕。

商家“花式”攬客 消費(fèi)金融助力“雙11”鏈條運(yùn)轉(zhuǎn)

今年“雙11”期間，商家火熱搶占市場，為消費(fèi)者提供的消費(fèi)金融便利花樣百出。記者經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，其主要類型與往年相比區(qū)別不大，仍然包括“臨時(shí)提額、分期免息、優(yōu)惠滿減”三種。

例如，螞蟻金服推出提高消費(fèi)額度的花唄“助力金”、借唄限時(shí)免息等優(yōu)惠活動(dòng);京東金融為消費(fèi)者提供“金條息費(fèi)限時(shí)減免”;蘇寧金融通過“任性貸”為客戶提供免息服務(wù)，最高額度可達(dá)30萬元;招聯(lián)金融則在App首頁推出“24期分期，1分錢抽旗艦手機(jī)”等活動(dòng)……

不過，值得注意的是，今年一些消費(fèi)金融公司在以上三種優(yōu)惠基礎(chǔ)上，還衍生出了一些新類型。例如，花唄支持同一人開通多賬戶。按照支付寶客服回復(fù)，“為滿足用戶需求，在當(dāng)前完成實(shí)名認(rèn)證情況下，一個(gè)身份證最多可開通3個(gè)花唄，實(shí)際能否開通，會(huì)由系統(tǒng)綜合評(píng)估，請(qǐng)您以前臺(tái)開通頁面展示為準(zhǔn)。”如果說優(yōu)惠活動(dòng)是消費(fèi)者親身感受到的“福利”，那么，商戶享受到的消費(fèi)金融服務(wù)同樣也是支撐“雙11”鏈條正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要一環(huán)。

據(jù)網(wǎng)商銀行近期發(fā)布的《天貓雙11小微企業(yè)貸款報(bào)告》顯示，“雙11”備戰(zhàn)期間，小微商戶的貸款需求旺盛，吸引消費(fèi)金融平臺(tái)大量投入。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自8月1日至今，網(wǎng)商銀行提供貸款商戶達(dá)到300萬，預(yù)計(jì)截至11月30日累計(jì)放貸將達(dá)到3000億元，同比去年增長了50%。網(wǎng)商銀行行長金曉龍介紹，“從8月份至今，已經(jīng)為超過60%的商家提高授信額度，平均提額幅度超過60%，100%的商家獲得利息減免，累計(jì)減少利息3700萬元。”

電商“大戰(zhàn)”屢添消費(fèi)金融“新面孔” 平臺(tái)互補(bǔ)助力消費(fèi)平權(quán)

如今，“雙11”不再只是電商平臺(tái)之間爭搶市場份額的“神仙打架”，參與“戰(zhàn)局”的消費(fèi)金融“新面孔”連年增多。越來越多的傳統(tǒng)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等多方力量紛紛入局，加強(qiáng)跨界合作互補(bǔ)，在“雙11”期間加大優(yōu)惠力度，刺激用戶消費(fèi)。

例如，中國建設(shè)銀行和蘇寧金融推出蘇寧支付&建行龍卡銀聯(lián)信用卡，在2019年11月8日至11月12日期間，客戶可享受分期0手續(xù)費(fèi)，再享滿1000減100或滿3000減300元優(yōu)惠;郵儲(chǔ)銀行信用卡支付與京東支付合作推出滿減優(yōu)惠，在11月1日至11月15日期間，郵儲(chǔ)銀行信用卡持卡人通過京東支付—郵儲(chǔ)銀行信用卡支付可享受單筆訂單商品應(yīng)付金額滿199減30元優(yōu)惠，參與優(yōu)惠的商品為京東商城實(shí)物類部分商品……

“總體上看，近些年我國消費(fèi)金融行業(yè)得到了飛速發(fā)展，現(xiàn)已形成了以商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為主體的多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系，而各類主體機(jī)構(gòu)的分層與互補(bǔ)發(fā)展，讓消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋的人群范圍越來越廣。”蘇寧金融研究院消費(fèi)金融中心主任助理付一夫在接受人民網(wǎng)記者采訪時(shí)表示。

根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，我國居民消費(fèi)貸款余額已從2015年初的15.7萬億元增加到2019年9月的40.8萬億元，增幅達(dá)159.9%。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼提到，我國形成的多元化的消費(fèi)金融服務(wù)體系，在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用。

據(jù)國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室此前發(fā)布的《2019中國消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》，消費(fèi)金融作為普惠金融的重要組成部分，一方面，通過釋放長尾群體的消費(fèi)能力，為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長提供了有力的支持;另一方面則大大促進(jìn)了消費(fèi)平權(quán)，將共享理念落到了實(shí)處。

在很長時(shí)間里，我國銀行消費(fèi)金融無法有效全面覆蓋所有客戶群體，尤其是35歲以下年輕人群以及三線以下城市或農(nóng)村居民。而消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展正好緩解了此類客戶金融服務(wù)獲得率低的問題。以花唄為例，經(jīng)全量數(shù)據(jù)比對(duì)，花唄用戶商業(yè)銀行信用卡客戶重疊率在25%以下;而從借唄服務(wù)的客群來看，超70%的客戶均為就職于中小企業(yè)的普通工薪階層。

超前消費(fèi)、“現(xiàn)金貸”危害大 消金用戶應(yīng)做到“知己知彼”

“剁手一時(shí)爽，還款淚兩行。”每一年的“雙11”，不少人對(duì)于消費(fèi)金融平臺(tái)為自己在專屬打造的消費(fèi)便利既愛又恨。

消費(fèi)金融的快速發(fā)展，在一定程度上已成為居民杠桿率攀升的“罪魁禍?zhǔn)?rdquo;之一。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中成長起來且“家底尚薄”的大多數(shù)“90后”“00后”，“雙11”期間的超前消費(fèi)或許將使他們面臨不小的還款壓力。

按照蘇寧金融研究院10月公布的《90后人群消費(fèi)趨勢(shì)研究報(bào)告》， 2018年，我國“90后”短期消費(fèi)貸款超過3萬億，于占全年短期貸款總規(guī)模的1/3。其中，錢不夠、能滿足超前消費(fèi)的需求是“90”后用戶選擇使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的首要原因，占比接近55%。而據(jù)富達(dá)國際與螞蟻財(cái)富聯(lián)合發(fā)布的2018年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，我國新一代年輕人里(35歲以下)，56%的人暫未開始儲(chǔ)蓄;開始儲(chǔ)蓄的44%的人中，平均每月儲(chǔ)蓄僅1339元。

此外，隨著各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品的涌現(xiàn)，消費(fèi)金融的邊界被泛化，隨之而來的行業(yè)問題和風(fēng)險(xiǎn)也正在逐漸顯現(xiàn)。其中“現(xiàn)金貸”野蠻生長帶來的危害尤為突出。如“爬蟲”侵犯個(gè)人隱私，以及“校園貸”中出現(xiàn)因“裸條”及野蠻催收而導(dǎo)致的大學(xué)生自殺事件屢見報(bào)端。

董希淼表示，由于“現(xiàn)金貸”借款門檻較低，加上平臺(tái)夸大的宣傳和誘導(dǎo)，金融知識(shí)匱乏的弱勢(shì)群體或年輕群體容易盲目借貸，從而形成大量的次級(jí)貸款。同時(shí)，征信體系不完善以及平臺(tái)之間缺乏共享機(jī)制，難以防止多頭借貸。對(duì)于很多收入較低且不穩(wěn)定的借款人來說，一旦出現(xiàn)逾期無力償還，很可能不斷地從其他平臺(tái)借款還上之前的借款，陷入惡性循環(huán)。

在這種情況下，消費(fèi)金融公司打造成熟、嚴(yán)謹(jǐn)、完善的風(fēng)控對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展顯得尤為重要。“企業(yè)應(yīng)該摒棄用高利息掩蓋高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)拓展思路，充分評(píng)估消費(fèi)者的借款資質(zhì)和信貸情況，及時(shí)跟蹤消費(fèi)者的資金流向和回款情況，在做好風(fēng)控的基礎(chǔ)上拓寬消費(fèi)場景，發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。”融360大數(shù)據(jù)研究院李萬賦建議。

對(duì)于消費(fèi)者自身來說，付一夫認(rèn)為，“在選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者務(wù)必要做到‘知己知彼’，即在參與消費(fèi)金融活動(dòng)之前，應(yīng)認(rèn)真閱讀相應(yīng)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示的說明，了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的特征，嘗試獲取相關(guān)行業(yè)分析報(bào)告和輿情資訊，規(guī)避被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。”

董希淼建議，消費(fèi)者要把握好自己的實(shí)際消費(fèi)能力，確保短期的大額消費(fèi)不會(huì)給長期資金情況帶來壓力。同時(shí)，綜合自己的實(shí)際消費(fèi)需求，避免跟風(fēng)沖動(dòng)購買不需要的物品。面對(duì)商家的花樣促銷，做好攻略，了解商品的日常價(jià)格，避免商家先漲價(jià)后促銷等套路。

(責(zé)編：王仁宏、章斐然)

關(guān)鍵詞： 雙11 消費(fèi)金融