數(shù)據(jù)顯示，2019年三季度末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額36.39萬(wàn)億元，其中，單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.31萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)20.81%;2019年前三季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率6.75%，較2018年全年平均水平下降0.64個(gè)百分點(diǎn)。交通銀行金融研究中心分析認(rèn)為，小微企業(yè)信貸呈現(xiàn)投放規(guī)模快速增長(zhǎng)、融資成本不斷下降的趨勢(shì)。不過(guò)，仍有部分中小微企業(yè)由于抵質(zhì)押物少、信用記錄少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、信息不對(duì)稱等不同原因，面臨著融資難題的嚴(yán)峻考驗(yàn)和生存壓力。

服務(wù)中小微企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)該各歸其位。2019年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議著重指出，“要引導(dǎo)大銀行服務(wù)重心下沉，推動(dòng)中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)”。

在我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，中小銀行的數(shù)量占比超過(guò)90%。緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴，需要發(fā)揮好中小銀行的作用。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)對(duì)中小銀行的定位提出明確要求：城市商業(yè)銀行要建立審慎經(jīng)營(yíng)文化，合理確定經(jīng)營(yíng)半徑，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民。農(nóng)村中小銀行要堅(jiān)持支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，增強(qiáng)縣域服務(wù)功能，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

這意味著中小銀行應(yīng)該“做深、做精”，而不是盲目“做大、做全”。中小銀行要明確發(fā)展定位，進(jìn)一步回歸本源、服務(wù)本土，深耕“服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走差異化與特色化發(fā)展道路，不斷提升盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從向規(guī)模要效益轉(zhuǎn)變?yōu)橄蛸|(zhì)量要效益。由此，有助于改變金融資源錯(cuò)配，更好滿足中小微企業(yè)的需求，緩解融資難、融資貴。

去年中小銀行風(fēng)險(xiǎn)有所抬頭，出現(xiàn)局部流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，既是經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的反映，也與發(fā)展定位、公司治理、風(fēng)控能力等因素有關(guān)。有的中小銀行在業(yè)務(wù)上出現(xiàn)“抓大放小”的傾向，熱衷于跨區(qū)域發(fā)展，熱衷于克隆大銀行的經(jīng)營(yíng)模式。對(duì)于個(gè)別中小銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因，央行行長(zhǎng)易綱去年9月表示，前段時(shí)間有些銀行盲目擴(kuò)張，做跨區(qū)跨省同業(yè)業(yè)務(wù)，使得他們服務(wù)的焦點(diǎn)跑到區(qū)外、跑到一些風(fēng)險(xiǎn)高的項(xiàng)目上。央行主張?jiān)诨怙L(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，要求中小金融機(jī)構(gòu)聚焦為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)、聚焦為民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)服務(wù)，轉(zhuǎn)向當(dāng)?shù)?，使業(yè)務(wù)是可持續(xù)的，風(fēng)險(xiǎn)也可以得到化解。

復(fù)旦大學(xué)證券研究所副所長(zhǎng)王堯基在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境也正在發(fā)生深刻變化，迫切要求銀行業(yè)由粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。中小銀行聚焦主責(zé)主業(yè)至少要做好如下方面：一是不追求“大而全”，而應(yīng)在與大銀行的錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)方面多下功夫，努力拓展地域特色、行業(yè)特色的金融業(yè)務(wù)。二是通過(guò)大力提升業(yè)務(wù)水平，在財(cái)富管理等新增長(zhǎng)領(lǐng)域開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、樹(shù)立新品牌。三是急客戶所急、想客戶所想，不斷改進(jìn)服務(wù)并降低成本，以物美價(jià)廉的服務(wù)，努力把一般客戶變成自己的“忠誠(chéng)客戶”。

王堯基認(rèn)為，相比大型銀行與股份制銀行，中小銀行存在網(wǎng)點(diǎn)少、名氣小、內(nèi)部資源有限等劣勢(shì)。但中小銀行根植地方，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)距離更近，黏性更強(qiáng)，可爭(zhēng)取形成互惠式發(fā)展的良性關(guān)系，在緩解中小企業(yè)融資難、融資貴方面發(fā)揮更大作用。

關(guān)鍵詞： 中小銀行