5月7日，中國精算師協(xié)會發(fā)布《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)(征求意見稿)》(以下簡稱“2020年版重疾表”)，并向全行業(yè)征求意見。

2020年版重疾表新增了粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表和兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率參考表。值得關(guān)注的是，從經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果來看，嚴(yán)重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低，而高年齡段的發(fā)生率有所提高。

修訂背景

2013年，中國精算師協(xié)會組織行業(yè)首次編制了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，醫(yī)學(xué)診療技術(shù)的發(fā)展和革新，現(xiàn)有重疾表已經(jīng)不能滿足保險行業(yè)的發(fā)展需要和消費(fèi)者多元化的需求。在中國銀保監(jiān)會的指導(dǎo)和推動下，2019年1月以來，中國精算師協(xié)會聯(lián)合中國銀保信歷時1年多時間基本完成了重疾表修訂工作。

此次重疾表修訂有哪些變化?

1

編制了新重疾定義下的粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表，助力國家粵港澳大灣區(qū)戰(zhàn)略發(fā)展需要。

2

編制了新重疾定義下的兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率參考表，進(jìn)一步滿足老年人健康保障需求。

3

編制了全國范圍的新重疾定義下的2020年版重疾表、數(shù)據(jù)更新的2007年版重疾表，進(jìn)一步深化健康保險供給側(cè)改革。

4

形成了數(shù)據(jù)收集、校驗(yàn)、理賠病理等重疾數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步夯實(shí)行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

5

形成了《2020年版中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制報(bào)告》，為國家醫(yī)療衛(wèi)生研究和國民健康教育提供更好服務(wù)。

為什么新增粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表?

人保健康總精算師溫家振表示，2019年印發(fā)的《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》中多處提到保險業(yè)，可見保險業(yè)在粵港澳大灣區(qū)中的發(fā)展備受重視，并將迎來難能可貴的新發(fā)展機(jī)遇。

此次重疾表修訂專門編制了粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表，正是為服務(wù)于國家大灣區(qū)建設(shè)的戰(zhàn)略部署。

“眾所周知，中國內(nèi)地和香港地區(qū)在保險產(chǎn)品責(zé)任、定價和理賠標(biāo)準(zhǔn)等方面都存在差異，因此，如何平滑這種差異，讓重疾產(chǎn)品能夠兼顧兩地的市場需求和監(jiān)管規(guī)范，產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)更加合理，是我們在參與重疾表修訂工作中想要解決的問題。” 溫家振說，針對大灣區(qū)編制重疾表，是為今后面向大灣區(qū)設(shè)計(jì)專屬保險產(chǎn)品提供參考依據(jù)。

另一位大型壽險公司總精算師稱，從保險的意義上來講，未來的大灣區(qū)將是一個新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，在特定的地區(qū)內(nèi)，人員的流動、人群的結(jié)構(gòu)、人群的重疾經(jīng)驗(yàn)等與其他地方有差異。

設(shè)計(jì)針對大灣區(qū)的多病種重疾表，對于未來開發(fā)大灣區(qū)專屬的保險產(chǎn)品，推動大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有重要意義。

為什么新增老年人代表性重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率參考表?

數(shù)據(jù)顯示，保險公司在售產(chǎn)品中，老年人專屬保險產(chǎn)品162款，包括健康險11款、意外險40款、人壽保險7款、年金保險4款。

近年來包括《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》等多項(xiàng)文件，均鼓勵保險公司積極加大老年人保險產(chǎn)品供給。

溫家振表示，與普通產(chǎn)品開發(fā)相比，老年人商業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)一直缺乏充足的定價數(shù)據(jù)。

新版重疾表編制了兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率參考表，正是響應(yīng)了國家的號召，在重疾險產(chǎn)品領(lǐng)域，解決老年人專屬保險產(chǎn)品的定價難題，從而進(jìn)一步滿足老年人健康保障需求。

上述大型壽險公司總精算師也認(rèn)為，市場對老年人的重疾發(fā)生率，特別是癌癥發(fā)生率關(guān)注度較高，針對60歲以上老人的保險產(chǎn)品的呼聲也很高。

但是，中國的保險業(yè)發(fā)展時間較短，60歲以上人群的重疾發(fā)生經(jīng)驗(yàn)比較缺乏。沒有針對老年人的重疾表，給公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)帶來了很大挑戰(zhàn)。

此次2020年重疾表新增兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率參考表，對保險公司進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)具有重要的指導(dǎo)意義。

新重疾定義中對甲狀腺癌定義的調(diào)整對惡性腫瘤發(fā)生率有何影響?

此前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》，對惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，并將甲狀腺癌按照嚴(yán)重程度進(jìn)行分級。

“這一變化會使得嚴(yán)重惡性腫瘤的發(fā)生率下降，而輕度惡性腫瘤的發(fā)生率有所提高，同時，我們也發(fā)現(xiàn)近年來惡性腫瘤發(fā)生率本身呈現(xiàn)一定的自然經(jīng)驗(yàn)惡化趨勢。從經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果來看，嚴(yán)重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低，而高年齡段的發(fā)生率有所提高。”中國精算師協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

重疾表修訂對產(chǎn)品價格會產(chǎn)生哪些影響?

中國精算師協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，重疾險產(chǎn)品的價格水平主要由市場供給和需求決定。

具體而言，重疾險產(chǎn)品價格的影響因素是多方面的，包括利率、費(fèi)用率、風(fēng)險發(fā)生率等。

本次重疾表修訂在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化，特別是對風(fēng)險邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化，有利于促進(jìn)重疾險產(chǎn)品的定價更加科學(xué)合理。

中國精算師協(xié)會在修訂中的四大重點(diǎn)工作

據(jù)了解，中國精算師協(xié)會在此次重疾表修訂中主要開展了四大方面工作：

一是努力夯實(shí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。四次組織全行業(yè)補(bǔ)充數(shù)據(jù)信息，梳理疾病保險產(chǎn)品約2900款，摘錄疾病160種，收集承保數(shù)據(jù)3.7億條、理賠數(shù)據(jù)587萬條。同時，針對約75萬件未知癌癥病理、死因不明確、病因不明確等賠案信息不完整問題，組織保險公司通過查詢原始卷宗等方式進(jìn)行人工補(bǔ)錄。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)模之大、質(zhì)量之高世界領(lǐng)先，為經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率準(zhǔn)確計(jì)算提供了保證。

二是科學(xué)優(yōu)化風(fēng)險邊際。由于此次重疾表修訂所用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量都遠(yuǎn)超以往，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率穩(wěn)定性顯著提高，為風(fēng)險邊際的進(jìn)一步優(yōu)化提供了保障。通過科學(xué)分析和趨勢判斷，2020年版重疾表對包含波動性調(diào)整因子、未來趨勢調(diào)整因子在內(nèi)的風(fēng)險邊際進(jìn)行了科學(xué)、合理調(diào)整。

三是注重開展量化分析。針對定義變化、粗發(fā)生率計(jì)算、波動性調(diào)整、經(jīng)驗(yàn)趨勢調(diào)整和修勻、高年齡段外推等關(guān)鍵技術(shù)環(huán)節(jié)，通過定性與定量相結(jié)合、以定量分析為主的方式，科學(xué)、準(zhǔn)確確定對發(fā)生率的影響。如針對趨勢惡化因子的分析，首次通過創(chuàng)建多風(fēng)險因素模型，對主要病種惡化因子以定量評估的方式進(jìn)行計(jì)算，并充分考慮了不同時期趨勢因子強(qiáng)弱不同的情況。

四是積極進(jìn)行科技賦能。組織運(yùn)用人工智能方面的新技術(shù)，以及機(jī)器學(xué)習(xí)模型、自然語言處理和正則表達(dá)式等多種方法，開發(fā)了理賠文本自動清洗工具，實(shí)現(xiàn)了對賠案出險原因進(jìn)行多層次精細(xì)分類與精準(zhǔn)識別。共對500余萬賠案的理賠文本進(jìn)行分類，完成了105種重疾、55種輕癥、26種癌癥部位、80種死亡原因的理賠細(xì)分，并形成了可直接對行業(yè)外輸出的技術(shù)和應(yīng)用工具。

中國精算師協(xié)會表示，下一步將在中國銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，根據(jù)行業(yè)反饋意見進(jìn)一步完善2020年版重疾表，做好2020年版重疾表的評審、發(fā)布和實(shí)施等相關(guān)工作，并研究完善重疾表動態(tài)修訂的工作機(jī)制。此外，據(jù)了解中國銀保監(jiān)會就如何規(guī)范使用2020年版重疾表起草了相關(guān)文件，目前正在向行業(yè)征求意見。

以下是2020年版重疾表

中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)(征求意見稿)

2020年版重疾表命名為《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)》，英文名稱為“China Life Insurance Critical Illness Morbidity Table(2020)”，簡稱“CI(2020)表”。包括，分病種合計(jì)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表4張(6 病種、25病種、28病種)，粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表2張(6病種、28病種)，單病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表1張(嚴(yán)重惡性腫瘤)，分病種因重疾導(dǎo)致死亡比例表2張(K1、K2)：

1.6病種(2007版定義)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，簡稱CI1(2020);

2.25病種(2007版定義)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，簡稱CI2(2020);

3.6重度疾病病種(2020版定義)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，簡稱CI3(2020);

4.28重度疾病病種(2020版定義)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，簡稱CI4(2020);

5.6重度疾病病種(2020版定義)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(大灣區(qū)產(chǎn)品專屬)，簡稱CI5(2020);

6.28重度疾病病種(2020版定義)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(大灣區(qū)產(chǎn)品專屬)，簡稱CI6(2020);

7。嚴(yán)重惡性腫瘤(2020版定義)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，簡稱CI7(2020);

8。因重疾死亡比例表，簡稱K(2020)，包含K1和K2。

6病種(2007版定義)是指根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2007年頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》所規(guī)定的第1-6種重大疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))和終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。25病種(2007 版定義)指該規(guī)范下的全部25種重大疾病。

6重度疾病病種(2020 版定義)是指根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2020年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》所規(guī)定的第1-6種重度疾病，即嚴(yán)重惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))和嚴(yán)重慢性腎臟病。28重度疾病病種(2020 版定義)指該規(guī)范下的全部28種重度疾病。

本表中粵港澳大灣區(qū)特指粵港澳大灣區(qū)中的廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶九個珠三角城市覆蓋的區(qū)域。

(文章來源：中國銀行保險報(bào))

(責(zé)任編輯：DF052)

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